Автокредит и финансовый кризис.

Кризис – насколько это страшно? На сегодняшний день российский рынок кредитования, а именно ипотеки уже полностью вкусил все последствия кризиса. Если говорить о более пессимистичных прогнозах развития экономики, то примерно третья часть всех кредитов могут оказаться дефолтными.

Первой, кто стал сигнализировать о надвигающемся кризисе,была ипотека. Размер ежемесячных платежей по сравнению в автокредитом конечно больше,следовательно, человек, потерявший работы или часть дохода оказывается не в оченьхорошем положении – это сильно бьет по карману. После ипотеки под откос пошел и рынок автокредитования.

На сегодняшний день из 20 банков, которые считались на 2008год крупными игроками рынка автокредитования , дают кредиты на покупку автомобиля только 16. Таким образом, банки «Русский Стандарт», «Союз» и банк «Промсвязьбанк» вообще приостановили выдачу автокредитов. А Московский Банк Реконструкции и Развития совсем «закрыл лавочку», пояснив, что данная услуга для банка нерентабельна. Другие банки причины отказа от автокредита не комментируют.

Всех интересует одна проблема: как кризис скажется на условиях автокредитования, и что будет дальше?

В связи с тем, что в период кризиса наблюдается рост кредитных рисков повышаются и требования, которые предъявляют банки к заемщикам.Такие банки, как Сбербанк и «Уралсиб» в связи с кризисом повысили возрастной порог для людей, которые хотят получить автокредит. Теперь Сбербанк предоставляет автокредит только гражданам от 21 до 75 лет (ранее порог был 18лет), а «Уралсиб» поднял порог до 25 лет, а предельно допустимый возраст для получения автокредита уменьшил до 55 лет. Если взять банк ВТБ 24, то он более лоялен – здесь автокредит  могут взять мужчины с 23 лет,а женщины - с 21.

Каждый банк стал более требовательно относиться к наличию постоянной регистрации по месту оформления автокредита. Конечно, есть и исключения,например, наличие временной регистрации пока еще устраивает Сбербанк и ВТБ 24,но здесь есть своя хитрость – автокредит может выдаваться только на срок регистрации.

МДМ-Банк выдвигает строгое требование при оформлении автокредита, чтобы трудовая деятельность заемщика осуществлялась только в том районе, где присутствует хотя бы филиал банка, а Абсолют Банк предлагает автокредит только тем, кто трудоустроен только в зоне действия банка.

В условиях кризиса наблюдаются многочисленные сокращения и увольнения, поэтому банки строго относятся при оформлении автокредита и к трудовому стажу заемщика. Росбанк требует, например, чтобы на последнем месте трудовой деятельности заемщик имел непрерывный срок не менее 6 месяцев.

В Инвест-банке и Райффайзен банке вместе с заявкой на автокредит требуется также предоставить копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Важный показатель для банков при оформлении автокредита  - это стаж на последнем месте работы заемщика. Требования банков к уровню доходов на удивление мягки. Минимальный доход – 15 тыс. руб. требуют банки ВТБ 24, МДМ – банк, Альфа-Банк и так далее.

На сегодня можно сделать вывод о том, что банки постепенно уходят от рынка автокредитования, то есть число кредиторов уменьшается. Тем самым основными действующими лицами на рынке становятся финансовые компании, которые создаются дилерами.

Сворачивание автокредитования можно уже заметить было осенью2008 года, когда автокредит в сентябре давало 42 банка, в октябре – уже 22, а в ноябре – 10. В декабре совсем эта цифра скатилась до 8. Тем самым стоимость оформления кредита возросла до 3-4 %, а ежемесячные комиссии – до 0,5–0,6%.Сроки кредитования сократились, а размер первоначального взноса увеличился  40–50%. Кроме того, наблюдается учащение отказы в предоставлении автокредита.

Таким образом, важно сказать, что динамику автокредитования можно разделить на две части – до осени и после. До осени наблюдался бурный рост, потом – стремительное падение. Из-за влияния экономического кризиса банки приостановили выдачу автокредита. Это происходит из-за того, что все стараются переждать сложный период кризиса.

Сейчас, в 2009 году, в первой половине данная ситуация пока стабильна. Весной ожидается  движение банков и возобновление работы рынка автокредитов.  В  целом же рынок автокредитования будет повышать ставки. Банки же, которые дают автокредит только на свою продукцию, вообще могут прекратить свое существование. 

Итак, рынок автокредитования начинает вымирать по причиневысоких процентных ставок, требований к заемщикам, а также из-за отказа банковв автокредите на дорогие иномарки, причем многие программы автокредитования«замораживают». Банкиры бояться, что в 2009 году просрочка по автокредитувозрастет, а, если даже будет осуществлено изъятие, то они уже не смогутпродать данное транспортное средство не за наличку, ни в кредит. Тем самым все ожидают, что будет дальше. Поэтому можно с уверенностью сказать, что мировой экономический кризис только обнажил все имеющиеся пробелы в нашем законодательстве.